2013年10月29日 星期二

彭博資訊專欄/無現金社會成形…隱憂浮現

彭博資訊專欄/無現金社會成形…隱憂浮現  
在瑞典首都斯德哥爾摩,遊民們現在都有讀卡機,能接受刷卡。瑞典的高科技經濟體系下,紙鈔及硬幣幾乎已完全被淘汰,這顯然也是世界第一。 這代表一種全球趨勢─一個信用卡、轉帳卡、PayPal線上支付、Square電子錢包及亞馬遜虛擬貨幣的時代已經來臨。在某些地方,例如非洲部分地區,人們可以用手機購買任何東西。估計全世界2013年使用行動支付系統的人將近2.5億人,高於去年的2億人。 各國政府能夠使無現金社會加速到來,而且很容易辦到。首先是允許民眾以數位化方式支付稅款及規費,再逐漸減少鑄幣及印鈔量。但政府也須為一些風險未雨綢繆,因為現金仍有一些無可取代的特點。 現金當然有不少缺點,像容易被偷,遺失,而且很難長途搬動大量現金。現金很適合用來洗錢或逃稅,但這對守法的人來說卻是缺點。 而且處理現金的成本很高。美國塔虎脫大學估計,美國企業界花在現金防竊和相關保全的費用,一年高達550億美元。消費者一年付給自動櫃員機的手續費也將近80億美元,加上每人每月平均要用掉28分鐘去提款,因此使用現金的總成本達430億美元。現金交易也使各國政府每年少收至少1,000億美元的稅金。 數位化貨幣也使各國央行的工作更加容易。就因為有現金存在,人們寧可窖藏鈔票,也不會把錢存到銀行而蒙受負利率的損失;但在無現金世界,央行便能夠將利率降到負數,來對抗經濟衰退及通貨緊縮,而無須採取「量化寬鬆」及其他可能有問題的創新政策。 另外還有一些社會利益。最重要的是揚棄現金後,窮人及沒有銀行戶頭者都能更容易進入金融體系。其實這些人取得貨幣的成本最高;如果他們都能使用數位支付系統,就能把他們引入銀行體系,能更容易取得貸款及存錢。 但無現金社會也可能發生各種問題。信用卡及轉帳卡的用戶經常會遇到交易費過高、刷爆、超高利率、身分被盜用、帳戶被「駭」等老問題。另外許多新支付系統彼此間互不相容,而且能用多久無法確定。 另外人們在刷卡購物時,比較容易輕忽超支問題,也較不注意物品的成本,而只看到效益。現在一些手機的應用軟體已能協助用戶平衡收支,或提醒用戶已經超過每天的花錢額度。這些功能多少對消費者有些幫助。 另一項要擔心的是個人隱私。在無現金社會,你買的每樣東西都會留下永久記錄,這些個資會被推銷者利用,被歹徒駭入,或遭到政府監視。像比特幣等「密碼貨幣」以及100美元鈔票的需求歷久不衰,就是因為人們強烈渴望保障自己的財務隱私。 可能的解決方法之一,就是央行可以考慮自己擔任合法的數位貨幣提供者;這種貨幣理論上既能提供無現金的好處,同時也保有國家擔保的合法地位,還能為零碎且混亂的支付系統市場帶來秩序。 儘管無現金社會確有一些問題,卻符合經濟邏輯,且可能為窮人緩解一些難題。要達到此一境界,當然還需要很長的時間及更多的彈性,而且必然會為各種出乎本意料的結果付出重大代價。科技進步,加上人們越來越不需要用現金來支付,都將加速無現金社會的到來。(作者為彭博資訊編輯群)
【2013/10/29 經濟日報】  @ http://udn.com/


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